Le rachat de crédit est une solution financière qui permet de regrouper plusieurs dettes en une seule, afin de simplifier la gestion et d’alléger les mensualités. Pourtant, cette opération est encadrée par des règles précises qu’il est essentiel de connaître avant de se lancer. Découvrez dans cet article les principaux éléments à prendre en compte concernant la législation sur le rachat de crédit.
Le cadre légal du rachat de crédit
Le rachat de crédit, également appelé regroupement ou restructuration de crédits, est soumis aux dispositions du Code de la consommation, notamment les articles L313-1 à L313-24. Il s’agit d’une opération financière consistant à substituer un ou plusieurs prêts en cours par un seul crédit, généralement à un taux plus avantageux et avec des mensualités réduites.
Parmi les types de prêts concernés par le rachat de crédit, on trouve notamment les crédits immobiliers, les crédits à la consommation et les découverts bancaires. Il est important de noter que le rachat de crédit peut être réalisé auprès d’un établissement financier différent de celui où ont été souscrits les prêts initiaux.
Droit à l’information et protection du consommateur
Le législateur a mis en place des dispositions protectrices pour les emprunteurs dans le cadre d’un rachat de crédit. Ainsi, avant de procéder à cette opération, les établissements financiers ont l’obligation de fournir une fiche d’information précontractuelle (FIP) contenant les informations essentielles relatives au nouveau crédit proposé. Cette fiche doit notamment préciser :
- Le montant total du crédit;
- Le taux débiteur fixe ou variable;
- Les frais annexes éventuels (frais de dossier, garanties, assurances);
- La durée du contrat;
- Le coût total et le taux annuel effectif global (TAEG) du crédit.
L’emprunteur dispose par ailleurs d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’offre préalable de prêt. Durant ce délai, aucune somme ne peut être versée ni par l’emprunteur, ni par le prêteur.
Droit au remboursement anticipé et indemnités de remboursement anticipé
Lorsqu’un emprunteur souhaite réaliser un rachat de crédit, il doit généralement procéder au remboursement anticipé des prêts en cours. Selon l’article L312-21 du Code de la consommation, l’emprunteur a le droit de rembourser par anticipation tout ou partie du capital restant dû, sans que cela entraîne des pénalités excessives.
Toutefois, l’établissement prêteur peut réclamer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) en compensation du manque à gagner lié au remboursement anticipé. Le montant de ces indemnités est plafonné et ne peut dépasser :
- 1% du capital restant dû si le remboursement intervient plus d’un an avant la fin du contrat;
- 0,5% du capital restant dû si le remboursement intervient moins d’un an avant la fin du contrat.
Le surendettement et la procédure de rétablissement personnel
Dans certains cas, le rachat de crédit peut s’avérer insuffisant pour résoudre une situation de surendettement. Dans cette hypothèse, l’emprunteur peut saisir la commission de surendettement afin de bénéficier d’un plan de redressement ou d’une procédure de rétablissement personnel. Cette dernière permet, dans les cas les plus graves, d’effacer tout ou partie des dettes non professionnelles.
La procédure de rétablissement personnel est soumise à certaines conditions et doit être prononcée par le juge de l’exécution, qui vérifie notamment que l’emprunteur est bien en situation irrémédiablement compromise et qu’il est incapable de faire face à ses dettes avec ses revenus et son patrimoine.
En comprenant bien les règles encadrant le rachat de crédit et en respectant scrupuleusement les obligations légales, l’emprunteur peut ainsi bénéficier d’une solution adaptée à sa situation financière et éviter les écueils. Il est toutefois recommandé de se faire accompagner par un professionnel du droit pour sécuriser au mieux cette opération.
